Cientos por ciento anual: el NBU obliga a las organizaciones de microcréditos a informar de forma transparente sobre los préstamos

El regulador financiero ha establecido requisitos detallados para la presentación de información sobre los microcréditos.

El Banco Nacional de Ucrania aprobó los requisitos para que las entidades no bancarias de microcréditos divulguen información completa sobre el servicio de crédito al consumo y el coste total del crédito para el consumidor. 

Esto afecta a los sitios web de las entidades financieras, a la difusión de información en la publicidad, a la información durante el uso del crédito, así como a las particularidades de la divulgación de información sobre microcréditos. 

Tres meses después de la entrada en vigor de las nuevas normas, todas las entidades financieras no bancarias que tengan derecho a conceder créditos al consumo deberán publicar la información completa sobre sus servicios en su sitio web en un formato unificado. 

Los consumidores, a su vez, deberán poder descargar un archivo con información exhaustiva sobre el coste total, las condiciones para obtener el servicio, las consecuencias del incumplimiento del contrato de crédito, etc.  

Seis meses después, en los sitios web de todas las entidades financieras no bancarias deberán aparecer calculadoras para calcular los gastos del crédito teniendo en cuenta las condiciones de financiación elegidas por el consumidor.  

En los sitios web de las entidades financieras debe haber información suficiente en volumen y fiable sobre las condiciones de concesión de créditos al consumo, a saber:

• el coste total del crédito con todas las comisiones y pagos (incluidas las comisiones de terceros y los pagos por servicios auxiliares, por ejemplo, de la compañía de seguros, el registrador estatal, el notario o el tasador);
• la tasa anual equivalente real;
  
• plazos e importes;
  
• condiciones de devolución anticipada;
  
• sanciones por incumplimiento de las condiciones de financiación, etc. 
  

Ya en la fase de elección del crédito, el consumidor debe poder obtener del sitio web de la entidad financiera información completa y comprensible para compararla con el producto de crédito análogo de otra entidad financiera o banco. 

Por ello, los sitios web de las entidades financieras deben contener, ya dentro de tres meses, una lista clara de la información mínima necesaria para el consumidor. 

En particular, durante el uso del crédito, las entidades financieras deben informar al consumidor por el canal de comunicación acordado con él, por ejemplo, mediante SMS, mensajería o el área personal del cliente en el sitio web de la entidad financiera.

La publicidad de los créditos de las entidades financieras no debe inducir a error al consumidor. Por ejemplo, indicar solo un tipo de interés atractivo para el consumidor, del 0 % o 0,01 %, durante los primeros días tras recibir el préstamo, es inadmisible.

En la publicidad del crédito al consumo debe reflejarse la tasa anual equivalente real (que suele superar varios cientos por ciento anual), el importe máximo y el plazo del crédito. 

Estos requisitos no se aplican a la publicidad institucional de las entidades financieras que no contenga condiciones de productos de crédito concretos. 

Además, la forma de presentar la información en la publicidad no debe dificultar su percepción visual, por lo que se proponen requisitos sobre tipografías, color de los textos publicitarios, su fondo, ubicación, etc. 

Requisitos similares ya se aplican a los bancos que prestan servicios de concesión de créditos al consumo. La resolución entra en vigor el 8 de octubre de 2021.

Por qué es importante

El sector de los microcréditos en Ucrania es conocido por su falta de escrúpulos. Los créditos se conceden a menudo en internet sin verificar la identidad. Como resultado, los estafadores, que obtienen datos de terceros, tramitan préstamos a nombre de personas ajenas.

Además, estas empresas, que en los últimos años han proliferado, se aprovechan de la falta de educación financiera de la gente. Las condiciones de interés del contrato suelen figurar en letra pequeña o de forma encubierta, mientras que en primer plano solo aparecen las atractivas condiciones del periodo de gracia.

Al mismo tiempo, el crédito se concede de tal manera que, tras un breve periodo de gracia, el principal empieza a acumular enormes intereses, cambiando considerablemente el importe de la deuda cada día. Así, los tipos de interés llegan a veces hasta el 1000 % anual. 

Y por incumplir la disciplina de pagos, el prestatario se enfrenta a un duro sistema de cobro de deudas basado en la intimidación, el chantaje y las amenazas a familiares y conocidos. El terror contra los allegados continúa incluso en caso de fallecimiento del prestatario.