مئات بالمئة سنوياً: البنك الوطني يلزم شركات القروض الصغيرة بالإفصاح الشفاف عن معلومات القروض

تحدد الجهة المنظمة للقطاع المالي متطلبات تفصيلية لتقديم معلومات عن القروض الصغيرة.

أقر البنك الوطني لأوكرانيا المتطلبات الخاصة بإفصاح المؤسسات المالية غير المصرفية وشركات القروض الصغيرة عن المعلومات الكاملة حول خدمة الائتمان الاستهلاكي والتكلفة الكاملة للقرض للمستهلك. 

ويشمل ذلك مواقع المؤسسات المالية، ونشر المعلومات في الإعلانات، والإبلاغ أثناء استخدام القرض، وكذلك خصوصيات الإفصاح عن معلومات القروض الصغيرة. 

بعد ثلاثة أشهر من دخول القواعد الجديدة حيز التنفيذ، يجب على جميع المؤسسات المالية غير المصرفية التي يحق لها تقديم القروض الاستهلاكية أن تنشر معلومات كاملة عن خدماتها على موقعها الإلكتروني بصيغة موحدة. 

ومن جهتهم، يجب أن يكون بوسع المستهلكين تنزيل ملف يتضمن معلومات شاملة عن التكلفة الكاملة وشروط الحصول على الخدمة وعواقب خرق عقد القرض وما شابه ذلك.  

وخلال ستة أشهر، يجب أن تظهر في مواقع جميع المؤسسات المالية غير المصرفية حاسبات لحساب تكاليف القرض مع مراعاة شروط الإقراض التي يختارها المستهلك.  

يجب أن تتضمن مواقع المؤسسات المالية معلومات كافية وموثوقة عن شروط تقديم القروض الاستهلاكية، وهي على وجه التحديد:

• إجمالي تكلفة القرض مع جميع العمولات والمدفوعات (بما في ذلك عمولات الأطراف الثالثة والمدفوعات مقابل الخدمات المرافقة، مثل شركة التأمين والمسجل الحكومي والموثق والمقيّم)؛
• معدل الفائدة السنوي الفعلي؛
  
• المواعيد والمبالغ؛
  
• شروط السداد المبكر؛
  
• عقوبات الغرامات في حال خرق شروط الإقراض وما شابه ذلك. 
  

يجب أن يتمكن المستهلك، حتى في مرحلة اختيار القرض، من الحصول على معلومات كاملة وواضحة من موقع المؤسسة المالية للمقارنة مع منتج ائتماني مماثل لدى مؤسسة مالية أخرى أو بنك. 

لذلك يجب أن تتضمن مواقع المؤسسات المالية، بعد ثلاثة أشهر فقط، قائمة واضحة بالحد الأدنى من المعلومات الضرورية للمستهلك. 

وعلى وجه الخصوص، يجب على المؤسسات المالية أثناء استخدام القرض أن تبلغ المستهلك عبر قناة اتصال متفق عليها معه، مثل الرسائل النصية القصيرة أو تطبيقات المراسلة أو الحساب الشخصي للعميل على موقع المؤسسة المالية.

يجب ألا تضلل إعلانات القروض الخاصة بالمؤسسات المالية المستهلك. فعلى سبيل المثال، يُعد الإشارة فقط إلى معدل فائدة جذاب للمستهلك عند مستوى 0% أو 0,01% في الأيام الأولى بعد الحصول على القرض أمراً غير مقبول.

يجب أن يتضمن إعلان القرض الاستهلاكي معدل الفائدة السنوي الفعلي (الذي يتجاوز عادة عدة مئات بالمئة سنوياً)، والحد الأقصى للمبلغ ومدة القرض. 

لا تنطبق هذه المتطلبات على الإعلانات التعريفية للمؤسسات المالية التي لا تتضمن شروط منتجات ائتمانية محددة. 

علاوة على ذلك، يجب ألا يؤدي أسلوب عرض المعلومات في الإعلان إلى تعقيد إدراكها بصرياً، ولذلك تُقترح متطلبات تتعلق بالخطوط وألوان النصوص الإعلانية وخلفيتها وتموضعها وما شابه ذلك. 

وتعمل متطلبات مماثلة بالفعل على البنوك التي تقدم خدمات الائتمان الاستهلاكي. يدخل القرار حيز التنفيذ اعتباراً من 8 أكتوبر 2021.

لماذا يهم هذا الأمر

يُعرف قطاع القروض الصغيرة في أوكرانيا بعدم مبدئيته. فغالباً ما تُمنح القروض عبر الإنترنت دون التحقق من هوية المقترض. ونتيجة لذلك، يحصل المحتالون على بيانات أشخاص آخرين ويحررون قروضاً باسم أشخاص غرباء.

كما تستغل الشركات من هذا النوع، التي ظهر منها الكثير في السنوات الأخيرة، الجهل المالي لدى الناس. وغالباً ما تُدرج شروط الفائدة في العقد بخط صغير أو بصيغة مموهة، بينما يُبرز في المقدمة فقط شروط فترة السماح الجذابة.

وفي الوقت نفسه، يُمنح القرض بطريقة تجعل جسم القرض، بعد فترة سماح قصيرة، يتراكم عليه فوائد ضخمة، فتتغير قيمة الدين بشكل كبير كل يوم. وبهذه الطريقة تصل معدلات الفائدة أحياناً إلى 1000% سنوياً. 

أما عند التخلف عن السداد، فيواجه المقترض نظاماً صارماً لتحصيل الديون قائماً على التخويف والابتزاز والتهديد لأقاربه ومعارفه. ويستمر إرهاب الأقارب حتى في حال وفاة المقترض.